Wat is het depositogarantiestelsel?
Het depositogarantiestelsel, ook wel depositobeschermingsregeling genoemd, zorgt ervoor dat wanneer een bank failliet gaat, spaarders hun banktegoeden niet volledig verliezen. De meeste banken in België en Europa vallen onder een depositogarantiestelsel.
Al het geld op zichtrekeningen, spaarrekeningen, beleggingsrekeningen, levensverzekeringen (TAK 21), termijnrekeningen en kasbons is gewaarborgd tot 100.000 euro per rekeninghouder (niet per rekening) en per bank. In geval van een gezamenlijke rekening, hebben beide rekeninghouders recht op de maximale vergoeding (voor een totaal van 200.000 euro).
Hoe werkt het depositogarantiestelsel?
In België zorgt het Garantiefonds ervoor dat geld op zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen en kasbons beschermd wordt. Het Garantiefonds wordt gefinancierd door de Belgische financiële instellingen. Minister van Financiën Vincent Van Peteghem kondigde in april 2023 aan dat de bijdragen van de banken aan het Garantiefonds worden verhoogd.
Tegen 2025 moet het Garantiefonds over een bedrag beschikken dat gelijk is aan 1,8 procent van al het spaargeld dat onder het depositogarantiestelsel valt. Als een financiële instelling failliet gaat, is het de bedoeling dat het Garantiefonds dit geld gebruikt om gedupeerden te vergoeden voor een maximum van 100.000 euro per rekeninghouder en per bank.
Wat doen met meer dan 100.000 euro op de bank?
Heb je meer dan 100.000 euro op de bank staan, dan raden we je aan om de bedragen te verdelen over twee of meer banken. In dat geval ben je beter beschermd tegen een eventueel faillissement. Hieronder geven we een paar voorbeelden om dit te verduidelijken:
Voorbeeld 1
Een spaarder heeft een persoonlijke rekening bij BNP Paribas met 5.000 euro op de zichtrekening en 100.000 euro op een spaarrekening. Deze spaarder is onder het depositogarantiestelsel beschermd voor slechts 100.000 euro in totaal. Het maximum geldt namelijk per financiële instelling.
Voorbeeld 2
Een koppel heeft een gezamenlijke rekening bij Argenta met 5.000 euro op een zichtrekening en 150.000 euro op een spaarrekening. Deze spaarders zijn volledig beschermd onder het depositogarantiestelsel, zolang ze onder een bedrag van 200.000 euro blijven. Het maximum geldt namelijk per financiële instelling en per rekeninghouder.
Voorbeeld 3
Een belegger heeft 60.000 euro op een KBC spaarrekening staan en 60.000 euro niet-belegde cash bij Bolero. Deze belegger is onder het depositogarantiestelsel beschermd voor slechts 100.000 euro in totaal. Het maximum geldt namelijk per financiële instelling, en KBC en Bolero behoren allebei tot dezelfde groep. Dit is ook van toepassing voor klanten van Belfius en Belfius Re=Bel of ING en ING Self Invest.
Welke effecten vallen onder het depositogarantiestelsel?
Al het geld dat op zichtrekeningen, spaarrekeningen, beleggingsrekeningen, levensverzekeringen (TAK 21), termijnrekeningen of kasbons staat valt onder het depositogarantiestelsel. Maar niet alle financiële producten worden beschermd onder het depositogarantiestelsel. Financiële effecten zoals onder andere aandelen, obligaties en ETF’s vallen niet onder het depositogarantiestelsel.
Beleggingen zoals aandelen of obligaties moeten op een aparte rekening bijgehouden worden door je broker. Op die manier kunnen schuldeisers bij een faillissement geen aanspraak maken op de effecten van de klanten van de broker. Wanneer je broker failliet gaat, kun je je effecten laten overzetten naar een andere broker.
Wanneer een financiële instelling echter failliet gaat ten gevolge van fraude of wanbeheer kan het zijn dat niet alle cash en effecten kunnen geretourneerd worden aan klanten. In dat geval treedt het beleggerscompensatiestelsel (BCS) in werking. In dat geval worden beleggers beschermd tot een maximum van 20.000 euro voor niet-geretourneerde cash of effecten.
Welke banken vallen onder het depositogarantiestelsel?
Alle banken met een Belgische bankvergunning vallen onder het Belgische depositogarantiestelsel. De grootste banken die onder het Belgische depositogarantiestelsel vallen zijn Argenta, AXA, Belfius, Beobank, BNP Paribas Fortis, Bpost Bank, Crelan, Europabank, ING, KBC, MeDirect en VDK. Een volledige en actuele lijst van banken die onder het Belgische depositogarantiestelsel vallen kun je terugvinden op de website van de Nationale Bank van België.
Maar in ons land zijn er ook buitenlandse banken actief zoals Banco Santander, Deutsche Bank of Keytrade. Deze buitenlandse banken vallen niet onder het Belgische depositogarantiestelsel maar wel onder het depositogarantiestelsel van het land waar hun hoofdkwartier is gevestigd.
Voor 2016 was Keytrade een Belgische bank die onder de Belgische depositogarantieregeling viel. Maar na de overname door het Franse Crédit Mutuel Arkéa valt ze nu onder het Franse depositogarantiestelsel. Voor een spaarder maakt dit op zich niet uit, je bent even goed beschermd bij een Belgische bank als bij een Franse bank.
Maar het is belangrijk om te weten dat niet elke financiële instelling onder een depositogarantiestelsel valt. Introducing brokers zoals MEXEM en LYNX zijn geen banken waardoor geldtegoeden niet beschermd zijn tot 100.000 euro. Bij een eventueel faillissement kun je enkel aanspraak maken op het beleggerscompensatiestelsel waardoor je maar beschermd bent voor een totaal bedrag van 20.000 euro (onder het Beleggerscompensatiestelsel).
