Belgen zijn fervente spaarders en de cijfers liegen er niet om. De Nationale Bank van België berekende dat Belgen meer dan 433 miljard euro op hun zicht- en spaarrekeningen hebben staan. Spaargeld biedt bescherming tegen onzekere tijden maar het levert weinig op, zeker in tijden van hoge inflatie.
Daarom twijfelen veel mensen of ze met hun geld moeten sparen of beleggen. In de meeste gevallen is het interessant om beide te doen. Het is belangrijk om voldoende geld op een spaarrekening te houden voor je begint te beleggen. Die financiële reserve dient om onverwachte kosten op te vangen.
Met beleggen kun je jezelf beschermen tegen inflatie. Het rendement van beleggen ligt veel hoger dan sparen maar er zijn meer risico’s aan verbonden. Daarom is het onder andere belangrijk om enkel te beleggen met geld dat je op lange termijn kunt missen. In dit artikel helpen we je om een goed evenwicht te vinden tussen sparen en beleggen.
Aanleggen van een financiële reserve
In een eerste stap is het belangrijk om een reserve op te bouwen alvorens te beginnen met beleggen. Deze reserve dient om onverwachte kosten op korte termijn te kunnen opvangen. Vroeg of laat krijgt iedereen wel eens te maken met onverwachte uitgaven zoals een auto die hersteld moet worden of een wasmachine die plots aan vervanging toe is. Om te vermijden dat je beleggingen moet verkopen op een slecht moment is het belangrijk om voldoende geld op een spaarrekening te laten staan.
Wij raden de meeste mensen aan om ongeveer drie maandlonen aan de kant te houden om onverwachte kosten op te vangen. Maar dit hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Zo spelen zaken zoals jobzekerheid, af te lossen leningen en kinderen onder andere een rol in het bepalen van de geschikte financiële buffer.
Het voordeel van een spaarrekening is dat ze kosteloos zijn en geld snel en eenvoudig op te nemen is. Toch raden we af om teveel geld op een spaarrekening te zetten. Aangezien inflatie hoger is dan het rendement op een spaarrekening verliest spaargeld elk jaar aan koopkracht.
Het effect van inflatie
Inflatie zorgt ervoor dat geld minder waard wordt. Producten en diensten worden in tijden van hoge inflatie snel duurder waardoor je minder kunt kopen met hetzelfde geld. Het doel van de Centrale Bank van Europa is om de inflatie rond de 2% per jaar te houden. De gemiddelde inflatie in België in de periode 1997-2022 was 2,5% volgens cijfers van FOD Economie. Dat betekent dat over een periode van 4 jaar geld gemiddeld 10% minder waard is.
Voorbeeld
Aan een inflatie van 2,5% per jaar verliest een bedrag van 5.000 euro zo’n 125 euro per jaar aan koopkracht. Het bedrag van 5.000 blijft namelijk behouden maar je kunt er minder goederen of diensten mee kopen. Het wettelijk minimum van de basisrente op een spaarrekening is 0,11%. Hierdoor verdient onze spaarder een symbolische 5,5 euro aan rente per jaar. In dit voorbeeld verliest onze spaarder ongeveer 120 euro per jaar aan koopkracht voor elke 5.000 euro op zijn spaarrekening.
Waarom beleggen belangrijk is
Door geld op een spaarrekening te laten staan verlies je als spaarder aan koopkracht. Het is juist daarom dat het belangrijk is om te beleggen. Waar sparen een bescherming biedt tegen onverwachte kosten op korte termijn, biedt beleggen een bescherming tegen inflatie op lange termijn.
Het gemiddeld rendement van de beurs ligt historisch gezien ver boven de gemiddelde inflatie. Zo had de S&P 500 een gemiddeld jaarlijks rendement van 10,13% tussen 1957 en 2022. Door inflatie van dit rendement af te trekken kom je op een netto rendement tussen de 7 en 7,5%.
Om een rendement van ongeveer 7% te halen hoef je je niet te verdiepen in aandelen. Het volstaat om een rekening te openen bij een broker en je geld te beleggen in een ETF. Een ETF bevat een mandje van verschillende aandelen en/of obligaties.
Heel wat ETF’s volgen een bepaalde index zoals de S&P 500, Nasdaq, BEL-20 of de AEX. Deze passieve manier van beleggen wordt ook wel indexbeleggen genoemd. Om succesvol aan indexbeleggen te doen is het belangrijk om een aantal vuistregels in acht te nemen:
- Beleg enkel met geld dat je op lange termijn kunt missen (10 jaar of langer)
- Verlaag je risico door gespreid in te stappen (dollar-cost averaging)
- Kies voor ETF’s met lage lopende kosten
- Kies voor accumulerende ETF’s om belastingen te vermijden
- Leg op voorhand vast wanneer en hoeveel je elke maand wilt beleggen om emotionele beslissingen te vermijden
