Wat is een spaarproduct?
Een spaarproduct is een financieel product dat aangeboden wordt door een financiële instelling zoals een bank of verzekeringsmaatschappij. Spaarproducten zijn ontworpen om consumenten te helpen sparen op zowel korte als lange termijn. De meeste spaarproducten hebben doorgaans een vorm van kapitaalbescherming waardoor het rendement lager ligt dan bij risicovollere beleggingen zoals aandelen.
Voorbeelden van spaarproducten
Er bestaan verschillende soorten spaarproducten, elk met hun eigen kenmerken en voorwaarden. Hier zijn de meest voorkomende spaarproducten die in België aangeboden worden:
Spaarrekening: Een spaarrekening is een rekening bij een bank die voorzien is voor het aanleggen van een financiële buffer. In ruil voor het plaatsen van je spaargeld betaalt de bank je een vergoeding in de vorm van rente. De rente die banken op een spaarrekening geven, ligt vrij laag. Daarnaast kan de bank de rente op elk moment eenzijdig verlagen of verhogen.
Termijnrekening: Een termijnrekening is een spaarproduct waarbij geld voor een vooraf bepaalde periode wordt vastgezet. De rentevoet ligt gewoonlijk hoger dan bij een gewone spaarrekening. Het geld kan niet worden opgenomen zonder boete vóór de afloop van de vooraf bepaalde periode. Als spaarder is het dus belangrijk om enkel geld op een termijnrekening te zetten waarvan je zeker bent dat je het kan missen.
Obligatie: Een obligatie is een schuldbewijs dat wordt uitgegeven door bedrijven. Bedrijven geven obligaties uit om geld te lenen van beleggers en spaarders. Dat geld gebruiken ze onder andere om toekomstige groeiprojecten mee te financieren of om oude schulden mee te betalen. Omdat het kopen van obligaties risicovol kan zijn, geven heel wat spaarders voorkeur aan kasbons of staatsbons die respectievelijk door overheden en financiële instellingen worden uitgegeven.
Kasbon: Een kasbon is een soort obligatie die wordt uitgegeven door een financiële instelling. Het is een vorm van schuldbewijs dat aangeeft dat de bank een bepaald bedrag van de spaarder heeft ontvangen. In ruil hiervoor zal de bank dit bedrag plus een vergoeding in de vorm van rente na een vooraf bepaalde periode terugbetalen.
Staatsbon: Een staatsbon is een soort obligatie die wordt uitgegeven door een overheid. Wanneer je een staatsbon koopt, leen je in essentie geld uit aan een overheid. In ruil hiervoor ontvang je elk jaar een coupon of rente. Aan het einde van de looptijd krijg je je oorspronkelijke inleg terug.
Langetermijnsparen: Langetermijnsparen is een manier om extra pensioenkapitaal op te bouwen als aanvulling op het wettelijk pensioen. Spaarders kunnen aan langetermijnsparen doen via een tak 21-spaarverzekering en/of een tak 23-beleggingsverzekering. Deze manier van sparen wordt gestimuleerd door de overheid in de vorm van een belastingvermindering van 30% op gestorte bedragen.
Pensioensparen: Pensioensparen is een vorm van langetermijnsparen die dient als aanvulling op het wettelijk pensioen. Spaarders kunnen pensioensparen via een pensioenspaarrekening bij een bank of via een pensioenspaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Deze vorm van sparen wordt fiscaal gestimuleerd door de overheid in de vorm van een belastingvermindering van 25 of 30% op de gestorte bedragen.
